Préparer sa retraite en Gruyère : pourquoi le conseil indépendant change la donne
Dans ce nouvel épisode du podcast Resolve, enregistré à l'agence de Bulle, Thomas Robatel reçoit Benjamin Blanc et John-Alexandre Mossu, cofondateurs de Soixante-Cinq, une société de planification financière et de retraite installée au centre de Bulle. Ils reviennent sur leur modèle de conseil 100 % indépendant, le rôle de l'immobilier dans la préparation de la retraite et les synergies concrètes entre planification et financement hypothécaire.
Quitter une grande compagnie pour un modèle 100 % indépendant
Après de longues années dans une grande compagnie d'assurance, les deux cofondateurs lancent Soixante-Cinq en juin de l'année passée. Le déclic vient du Covid et de trois constats : le vieillissement de la population, des attentes croissantes face à la retraite et une complexité toujours plus grande.
Leur choix est radical : ne vendre aucun produit, ne faire que du conseil. Une manière de garantir objectivité, neutralité et indépendance, sans être influencé par les solutions d'un employeur. Un modèle qu'ils décrivent comme unique en Suisse et qu'ils comptent étendre à toute la Suisse romande.
Le planificateur, chef d'orchestre de la retraite
Soixante-Cinq ne remplace pas les banques, les assurances ou les notaires, elle les coordonne. Le rôle du planificateur :
- définir les besoins et les objectifs du client, indépendamment des produits,
- construire un concept global qui intègre prévoyance, fiscalité, immobilier et succession,
- s'assurer que ce que fait le notaire est cohérent avec ce que fait le banquier, et que chaque acteur est informé.
Concrètement, un accompagnement représente entre cinq et sept entretiens, avec deux à quatre partenaires différents.
Dès 50 ans, les bonnes questions à se poser
La tranche 50 à 65 ans est la période clé : plus on s'y prend tôt, plus les solutions sont nombreuses. Et contrairement à une idée reçue, ce type d'accompagnement ne s'adresse pas qu'aux gros patrimoines.
Les besoins des clients sont généralement en adéquation avec leur situation. Souvent, le patrimoine suffit, c'est la manière de le mobiliser qui manque. L'immobilier est d'ailleurs un levier régulièrement sous-estimé dans la planification de la retraite.
Planification et financement hypothécaire : deux expertises complémentaires
La collaboration avec Resolve se fait naturellement sur plusieurs sujets :
- la tenue des charges à la retraite, c'est-à-dire le revenu à la retraite rapporté à la dette hypothécaire,
- l'amortissement de l'hypothèque, dans un contexte de changements législatifs à l'horizon 2029,
- la stratégie hypothécaire à mettre en place.
- les leviers hypothécaires possibles pour l’optimisation de sa situation financière.
Deux cas concrets illustrent ces synergies. Premier cas : des propriétaires ayant acheté une maison individuelle il y a 15 ou 20 ans, à un prix 30 à 40 % inférieur à celui d'aujourd'hui. Avec un bien valant entre 1 et 1,5 million et une hypothèque de 500'000 francs, il est possible de libérer 200'000 à 400'000 francs de liquidités, réinjectées par exemple dans des rachats de 2e ou 3e pilier, avec une optimisation fiscale à la clé.
Second cas : l'arrivée à la retraite, quand la tenue des charges devient juste. Il faut alors monter le dossier en conséquence, et un accès multi-partenaires au marché hypothécaire fait toute la différence.
Neutralité, transparence et proximité locale
Soixante-Cinq et Resolve partagent le même ADN : aucun lien avec un grand groupe ou un partenaire unique, seul l'intérêt du client compte. Être transparent sur la façon dont on est rémunéré renforce la confiance.
Les deux sociétés ont aussi fait le choix d'une présence physique au centre de Bulle. Dans le sud du canton de Fribourg en particulier, les clients veulent traiter avec des acteurs locaux. Pour un projet de retraite qui engage parfois plusieurs centaines de milliers de francs, le contact humain reste irremplaçable. Pour une première approche, Soixante-Cinq propose aussi un simulateur en ligne qui donne de premières pistes d'optimisation avant un rendez-vous.
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