8 questions à se poser pour avancer sur son projet d'acquisition en toute sérénité

8 questions à se poser pour avancer sur son projet d'acquisition en toute sérénité

Acheter un bien immobilier est un projet ambitieux et grisant qui ne vient malheureusement pas sans son lot de questions et d'incertitudes. Des incertitudes renforcées par la tendance haussière actuelle des taux d'intérêt. Quelles sont ces questions et surtout comment y répondre pour avancer en toute sérénité ?

1. Combien puis-je acheter ?

La première étape d’un projet immobilier consiste souvent à vous interroger sur votre capacité d’achat. Cela permet de mieux orienter votre recherche et de bien connaître l’ampleur de votre potentiel d’acquisition qui va dépendre de plusieurs éléments. En premier lieu, les fonds propres que vous souhaitez mobiliser pour ce projet. Ensuite votre capacité d’emprunt, qui elle dépend de vos revenus, de votre profil et également des spécificités de votre projet.  Il existe plusieurs calculateurs en ligne permettant de simuler votre capacité d’achat. Vous pouvez également vous adresser directement à votre banque, mais attention car les critères et les règles d'octroi d’un prêt hypothécaire diffèrent d'un prêteur à l'autre. Le choix de l'établissement financier revêt donc une très grande importance pour votre projet au-delà des taux qu’il peut vous offrir, puisqu’il peut faire varier grandement votre capacité d’achat. 

2. Comment financer mon achat ?

La règle veut que l’emprunteur possède au minimum 20% de fonds propres pour pouvoir obtenir un prêt hypothécaire de 80% auprès d’une banque ou d’un autre organisme prêteur, comme une assurance. 10% des fonds propres doivent provenir de l’épargne et une partie peut provenir d’un retrait de la LPP, mais il est également possible de nantir ce montant de LPP, c'est-à-dire de le mettre en gage pour obtenir un prêt hypothécaire à hauteur de 90%. Le choix de la stratégie de financement adéquate dépend de nombreux facteurs propres à chacun : l’âge, la situation familiale, les projets de l’emprunteur ou encore les incidences fiscales sont autant de facteurs à considérer. Une bonne stratégie de financement est une stratégie qui prend en compte ces différentes dimensions, non seulement au moment du prêt, mais aussi avec une vision à (très) long terme. 

3. Comment trouver mon bien ?

Grâce à la première question, vous avez pu définir la fourchette de prix de votre achat et ainsi mieux cadrer vos recherches. Listez les critères essentiels de votre logement rêvé et activez ensuite tous les canaux de recherche : alertes sur les sites spécialisés, réseaux sociaux, réseau personnel, courtier immobilier, etc. Utilisez une attestation de financement pour valider votre solvabilité et vous permettre de rassurer les vendeurs et les courtiers immobiliers. Un atout indéniable pour mettre en avant votre dossier face à une concurrence rude !

4. Comment optimiser fiscalement mon achat ?

Devenir propriétaire aura de nombreux impacts sur votre fiscalité, notamment en fonction de stratégie de financement et principalement selon le mode d’amortissement sélectionné. Le fait de n’amortir qu’une partie de la dette représente un certain nombre d’avantages pour les emprunteurs : la dette existante peut être déduite de la fortune imposable et les intérêts hypothécaires sont déductibles des revenus imposables. Il s’agit également d’un bon moyen de contrecarrer l’impôt sur la valeur locative.

 

5. Comment suis-je couvert en cas d’invalidité ou décès ?

Voici l’une des questions que vous aurez certainement le moins envie de vous poser au moment d’envisager votre vie dans votre nouveau logement. Et pourtant, il s’agit d’une question essentielle. Personne n’étant à l'abri d’un malheur, il est important de savoir dès à présent comment vous êtes couvert en cas d’invalidité ou décès pour savoir si vous serez toujours en mesure de rembourser votre prêt et pour sécuriser votre famille. La bonne nouvelle c’est que, si la question est difficile à se poser, les solutions sont faciles à mettre en place, par exemple avec la souscription d’un 3e pilier. 

6. Comment conserver mon bien à la retraite ?

Il ne faut pas oublier qu’une fois à la retraite les charges immobilières ne devront toujours pas dépasser le tiers de votre revenu, alors que ce dernier peut baisser de 30% à 40%. Que se passera-t-il en cas de hausse des taux ? Seriez-vous capable d’assumer des charges 2x ou 3x plus élevées ou risquez-vous de devoir vendre votre bien ? Pour limiter les coûts de l’hypothèque à la retraite, la stratégie d’amortissement doit être réfléchie dès le départ dans sa globalité. Des choix comme l’intégration du 3e pilier dans l'amortissement peuvent permettre d’optimiser votre fiscalité avec des déductions d’impôts chaque année, tout en prévoyant une réduction des charges à l’âge de la retraite.

7. Comment optimiser ma situation financière ?

Lors d’un achat immobilier, une grande partie de vos ressources financières est mobilisée. C’est donc le moment idéal pour effectuer un bilan complet de votre situation financière globale et de faire le point sur vos projets (achat d’une résidence secondaire par la suite, changement de carrière, retraite anticipée, etc.), afin de voir s’ils sont réalisables et, si ce n’est pas le cas, mettre en place le nécessaire pour que cela le devienne. La planification financière comprend un check-up financier qui intègre une ou plusieurs projections de votre situation à la retraite en tenant compte de vos projets. Il s’agit d’un outil neutre d’aide à la décision, qui apporte une vision claire et précise de l’état actuel et futur de vos finances. 

8. Comment anticiper ma succession ?

Savez-vous comment seront distribués vos biens après votre décès ? Les (nouvelles) dispositions prévues par la loi conviennent-elles à votre situation ou faudrait-il adapter vos dernières volontés pour ne léser personne ? Il peut y avoir un certain écart entre ce qui est prévu par la loi et ce que vous souhaiteriez. Par exemple, si vous n’êtes pas mariés et que vous avez acheté avec votre conjoint, vous devez prendre des dispositions pour votre succession, sans quoi il pourrait perdre le logement familial, après votre disparition. 

Il est facile de se sentir un peu perdu face à toutes ces interrogations soulevées par un achat immobilier. C’est pour cela que chez Resolve vous trouverez un accompagnement personnalisé et global. Nous ne vous laisserons pas tomber une fois votre prêt hypothécaire signé. Nous restons à vos côtés pour vous guider, aussi longtemps que nécessaire, en vous expliquant toutes les conséquences liées à votre acquisition, afin que vous puissiez prendre les meilleures décisions avec votre argent.

Ces questions sont présentées de manière chronologique, mais vous pouvez venir nous consulter à n’importe quelle étape de votre projet. Vous n’avez même pas besoin d’avoir trouvé un bien pour commencer à préparer votre dossier et obtenir votre attestation de financement. Nos équipes de spécialistes en financement hypothécaire, prévoyance et planification financière se tiennent à votre disposition, sans engagement.

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