Wie können Sie mit Ihrer Hypothek Ihre Liquidität erhöhen?
Haben Sie schon einmal daran gedacht, Ihren bestehenden Hypothekenkredit zu nutzen, um zusätzliche Liquidität zu generieren? Wenn Sie Investitionspläne haben, Bargeld benötigen, einfach nur Ihre Vorsorge verbessern wollen oder Ihren Kindern Kapital für den Erwerb von Wohneigentum schenken möchten - Ihre Hypothek kann eine Cash-Quelle darstellen.
Was ist eine Hypotheken-Erhöhung?
Wenn Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen, ist dieses nicht auf Dauer fix so angelegt.. Selbst wenn Sie sich auf die grundlegenden Bedingungen wie Darlehensbetrag, Zinssatz und Vertragslaufzeit geeinigt haben, können Sie später Änderungen vornehmen. So können Sie z. B. bei einer Verlängerung den Kreditbetrag erhöhen.
Was sind die Vorteile einer Hypothekenerhöhung?
Der Hauptvorteil einer Hypothekenerhöhung ist die Freisetzung von Liquidität welcheSie für ein Projekt benötigen könnten.
Auch wenn Sie das Geld nicht brauchen, kann es sich lohnen, Ihre Hypothek aufzustocken, um das zusätzliche Bargeld sinnvoll zu nutzen, z. B. für:
Einkäufe in die zweite Säule, um die Leistungen im Ruhestand oder bei Invalidität oder Tod zu verbessern und zusätzlich Steuern zu sparen.
Die Rückzahlung der Wohneigentumsförderung (WEF) der zweiten Säule, wenn sie für die Ersteinlage verwendet wurde, wodurch die im Ruhestand, bei Invalidität oder Tod zu verfügung stehenden Leistungen verbessert und die bei der Entnahme erhobene Steuern zurückerstattet werden können
- Renovierungsarbeiten an Ihrer Wohnung, die steuerlich absetzbar sein können
- ein neuer Immobilienkauf als Renditeobjekt.
Die Erhöhung der Hypothek kann auch für Personen interessant sein, die beim Kauf der Immobilie viel Eigenkapital eingesetzt haben und nun ihr Darlehen aufstocken möchten, um wieder Bargeld zur Verfügung zu haben.
Welche Regeln gelten bei der Hypotheken-Erhöhung?
Um durch die Aufstockung Ihrer Hypothek Barmittel freisetzen zu können, müssen Sie die gleichen Regeln wie bei der Erstfinanzierung beachten, um sicherzustellen, dass Sie das Darlehen auch weiterhin zurückzahlen können. Eine Erhöhung Ihrer Finanzierung ist bei jeder Art von Erwerb möglich. Hier sind die Bedingungen, die Sie für einen Hauptwohnsitz beachten müssen:
- eine Belehnungs-Rate von maximal 80% (90% bei Verpfändung von Vorsorgegeldern) des Immobilienwertes
- eine Tragbarkeitsquote von maximal 33%.
Die theoretischen Zinssätze, die zur Berechnung der Belastungen herangezogen werden, bleiben dieselben wie bei der Gewährung eines herkömmlichen Hypothekendarlehens.
Mehr über die Berechnung von Belastungen
Wann sollte man eine Erhöhung der Hypothek beantragen?
Die Erhöhung der Hypothek wird normalerweise bei der Erneuerung des Darlehens, beantragt, aber es ist auch möglich, sie zu einem anderen Zeitpunkt zu verhandeln, z. B. wenn Sie glauben, dass Ihre Immobilie an Wert gewonnen hat (dies kann nach mindestens 24 Monaten ab dem Erwerb neu bewertet werden).
Beispiel für die Erhöhung einer Hypothek
Ein Paar, das vor etwa zehn Jahren ein Haus im Wert von CHF 1'000'000 gekauft hat und dafür CHF 800'000 Hypothek aufgenommen hat.
Sie haben derzeit etwa ein Drittel des Hypothekendarlehens getilgt, sodass noch etwa CHF 670'000 an Hypothek besteht.
Da die Immobilie an Wert gewonnen hat und nun CHF 1'500'000 Wert ist, gäbe es die Möglichkeit, eine Erhöhung ihrer Hypothek zu beantragen, um bis zu CHF 530'000 zu erhalten.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie,mit Ihrer Hypothek unter dem maximalen Beleihungssatz liegen sollten. Ihre Hypothekarschuld sollte also weniger als 80% des Immobilienwerts bei einem Hauptwohnsitz betragen. Beachten Sie, dass der maximale Belehnungssatz je nach Kreditgeber variieren kann.
Wenn Sie im Ruhestand sind, sollten Ihre Schulden weniger als 65% des Wertes Ihrer Immobilie betragen, damit Sie Ihre Hypothek erhöhen können. Ab dem gesetzlichen Rentenalter haben Sie nämlich nur Anspruch auf zwei Drittel der Finanzierung (2. Rang), da ein Drittel der Schulden (1. Rang) vorher getilgt werden muss. Außerdem sollten Sie bedenken, dass das Einkommen beim Übergang in den Ruhestand in der Regel sinkt und es schwieriger sein könnte, die Belastungen aus der Hypothek zu tragen.
Mehr zur Amortisation einer Hypothek
Welche Folgen hat die Erhöhung einer Hypothek?
Es ist wichtig zu beachten, dass die Erhöhung der Hypothek zusätzliche Zinsen verursacht, die auf den erhöhten Betrag zu zahlen sind. Durch die Steuervorteile, die sich aus bestimmten Verwendungszwecken des frei gewordenen Bargelds ergeben (Bauarbeiten, Rückzahlungen oder BVG-Einkäufe ...), können diese Kosten jedoch ausgeglichen werden.
In jedem Fall ist es wichtig, die Vor- und Nachteile der Aufstockung einer Hypothek sorgfältig abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Zögern Sie nicht, einen Berater für Hypothekenfinanzierung zu konsultieren, um sich speziell für Ihre Situation beraten zu lassen.
