Wie erhalten Sie einen Kredit, um die Renovierung Ihres Hauses zu finanzieren?

Als Hausbesitzer kommt man in der Regel irgendwann an den Punkt, an dem man Arbeiten an seiner Wohnung plant. Sei es, weil sie notwendig sind (Instandhaltungsarbeiten), weil Sie die Energieeffizienz verbessern möchten (energetische Sanierung) oder einfach nur, um sie Ihrem individuellen Geschmack anzupassen. Wenn Sie nicht über die nötige Liquidität verfügen, um diese Umbauten zu finanzieren, oder diese  lieber für ein anderes Projekt verwenden  möchten, besteht die Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen oder Ihre bestehende Hypothek aufzustocken. Dazu müssen Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.

Gibt es einen Mindest-/Maximalbetrag für die Finanzierung? 

Egal, ob Sie Ihre Küche modernisieren, Ihr Badezimmer renovieren oder Ihren Wohnraum vergrößern möchten, zunächst müssen Sie die erforderlichen Arbeiten abschätzen. Bevor Sie mit der Auswahl  von Finanzierungsmöglichkeiten beginnen, ist es wichtig, dass Sie Ihre Bedürfnisse klar definieren, um eine Schätzung der Gesamtkosten  zu erhalten.

Oftmals gibt es einen Mindestbetrag, welcher gewährt wird. Der Maximalbetrag ist abhängig von den geplanten Arbeiten und des Anbieters der Hypothek. Beispielsweise ist es in den meisten Fällen nicht möglich, eine Küchenrenovierung für 20`000,- über eine Hypothek zu finanzieren. 

Grundsätzlich kann man bei der Finanzierung der Renovierung, mit einem Eigenkapitalanteil von etwa 20 % des Gesamtbetrages der Bauarbeiten rechnen. Es kommt jedoch vor, dass der Kreditgeber diese Einlage gar nicht oder eine geringere Einlage verlangt, je nachdem, wie hoch der neue Wert des mit der  Hypothek belasteten Hauses ist. Die Bedingungen können je nach Kreditinstitut variieren.

Unsere Berater kennen die Bedingungen der verschiedenen Kreditgeber und können Sie entsprechend Ihrem Vorhaben beraten.

Die Aufstockung einer Hypothek für Renovierungsarbeiten

Wenn die Kosten der Renovierung den Mindestbetrag des Kapitalgebers unterschreiten und Sie deshalb keine Finanzierung erhalten, Sie aber nicht über die nötige Liquidität verfügen, können Sie unter Umständen eine Hypotheken-Erhöhung  anfragen. Je nachdem, wann Sie Ihre Hypothek aufgenommen haben und wie hoch der aktuelle Wert Ihrer Immobilie ist, haben Sie vielleicht die Möglichkeit, Ihre Hypothek zu erhöhen, um die Kosten für die Bauarbeiten zu decken.

Wo und wann erhalte ich die passende Finanzierung? 

Wenn Sie eine Hypothek mit festem Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit abgeschlossen haben und die Renovierungsarbeiten nicht auf den Zeitpunkt einer Verlängerung fallen, müssen Sie die Finanzierung bei Ihrem aktuellen Kapitalgeber beantragen. Es ist nämlich nicht möglich, für ein und dieselbe Immobilie Hypothekenkredite von verschiedenen Instituten in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie sich für eine Saron-Hypothek entschieden haben, sind Sie in der Regel flexibler als bei Festzinshypotheken. Sie können also die Konditionen anderer Institute vergleichen, um zu sehen, ob Sie eine bessere Gesamtfinanzierung erhalten können. Dies gilt auch dann, wenn Sie weniger als 18 Monate vor Ablauf Ihrer Festzinshypothek entfernt sind.

Unsere Beraterinnen und Berater können Ihnen helfen, die verschiedenen Bedingungen zu vergleichen, um das für Sie am besten geeignete Angebot zu finden.

Wenn es sich nicht um dringende Renovierungen handelt, kann es hilfreich sein, den besten Zeitpunkt für die Durchführung der Arbeiten zu planen. Wenn Sie kurz vor der Verlängerung Ihrer Hypothek stehen, können Sie die Konditionen verschiedener Kreditgeber prüfen. Auch aus steuerlicher Sicht kann es sich lohnen, die Arbeiten über mehrere Jahre zu verteilen, um die steuerlichen Abzüge zu optimieren.

Wie hoch ist der Zinssatz für die Finanzierung von Bauvorhaben?

Es gibt zwei Arten von Darlehen, mit denen man Renovationen finanzieren kann, diese haben jeweils unterschiedliche Zinssätze. 

Der Baukredit

In diesem Fall werden die Beträge nach und nach mit den fälligen Rechnungen freigegeben, wobei die Zinsen jeweils stufenweise ansteigen. Der Zinssatz für einen Baukredit ist in der Regel höher, dafür steigen die monatlichen Raten schrittweise an.

Je nach Institut ist es möglich, das Darlehen ab einem bestimmten Betrag zu konsolidieren oder von Anfang an einen günstigeren Festzins zu sichern.

Die klassische Hypothek

Diese funktioniert ähnlich wie das Hypothekendarlehen für den Kauf der Immobilie. Die gesamte für die Arbeiten benötigte Summe wird von Anfang an mit einem festen Zinssatz freigegeben und die monatlichen Raten sind immer gleich. Allerdings ist die freigegebene Summe nicht frei verwendbar, sondern für die Rechnungen der durchgeführten Arbeiten bestimmt. 

Welche steuerlichen Auswirkungen gibt es?

Ihr Bauvorhaben ist eine gute Gelegenheit, Ihre Steuersituation zu überprüfen und zu optimieren. Je nach Art der Arbeiten können diese nämlich vom Eigenmietwert abgezogen werden.

Welche Unterscheidungen gibt es? 

Die Instandhaltung 

Instandhaltungsarbeiten  dienen dem Unterhalt der Immobilie und beziehen sich auf ein bestehendes Element. Es kann sich z. B. um die Erneuerung  des Daches oder den Austausch einer veralteten Küche handeln. Diese Art von Arbeiten kann vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.

Aber Vorsicht: Wenn Sie bei der Renovierung Ihrer Küche hochwertigere Materialien einsetzen, als bisher vorhanden waren, kann es sein, dass die Steuerbehörden nur einen Teil der Arbeiten als Renovierung betrachten und der Rest als Wertsteigerung angesehen wird.

Die Wertsteigerung 

Wertsteigernde Arbeiten sind Renovationen, die ein zusätzliches Element in die Immobilie einbringen und ihren Wert erhöhen, wie z. B. ein neuer Swimmingpool. Diese Arbeiten berechtigen nicht zu steuerlichen Abzügen vom Einkommen.

Bei einem Verkauf ist es jedoch möglich, diese Kosten von der Grundstücksgewinnsteuer (Gewinn bei Verkauf) abzuziehen. Achten Sie deshalb  darauf, dass Sie die Rechnungen für die Arbeiten gut aufbewahren.

Energiesparende Sanierungen 

Beachten Sie, dass Sie je nach Kanton einen Zuschuss erhalten können, wenn die Arbeiten auf eine Energieeinsparung abzielen. Einige Kreditinstitute bieten für diese Art von Arbeiten auch günstigere Bedingungen, wie z. B. Zinsrabatte. Außerdem können diese Arbeiten manchmal in die Kategorie der Unterhaltsarbeiten fallen und steuerlich absetzbar sein.

Zu den Energiesparmassnahmen gehören z. B. die Verbesserung der Isolierung, der Austausch alter Fenster, der Wechsel des Heizsystems oder die Installation von Sonnenkollektoren.

Bevor Sie mit Energiesparmassnahmen beginnen, kann es sinnvoll sein, eine Energieprüfung Ihres Hauses durchführen zu lassen. Dies wird Ihnen helfen, Bereiche zu identifizieren, in denen Verbesserungen notwendig sind, und Prioritäten für die zu ergreifenden Maßnahmen zu setzen.

In jedem Fall bieten die Arbeiten eine Gelegenheit, eine umfassende Bestandsaufnahme zu machen, den Finanzierungsplan zu überprüfen und ihn bestmöglich anzupassen. Denn Ihr Hypothekargeber wird aufgrund der vorgenommenen Änderungen oft eine neue Bewertung des Werts Ihrer Immobilie vornehmen. Oftmals können Sie so Ihre Hypothekenschulden erhöhen oder Ihre Amortisationen reduzieren.