Warum eine Risikoanalyse für eine Hypothek durchgeführt werden sollte!

Was ist eine Risikoanalyse?

Bei der Risikoanalyse wird die finanzielle Situation des Kreditnehmers durch Berechnung  verschiedener Szenarien geprüft. Hierbei geht es grundsätzlich um drei Risiken für welche jeweils geprüft wird ob die Verbindlichkeiten bei eintritt des Risikos noch bedient werden können.  

Folgende Posten werden hierzu in der Berechnung berücksichtigt: 

• aktuelles Einkommen
• Krankentaggelder
• Leistungen aus der 1. Säule (AHV)
• Leistungen aus der Pensionskasse
• Unfallversicherung (UVG)
• allfällige bestehende 3. Säule
• allfällige bestehende Rentenversicherungen

Welche Risiken werden berücksichtigt?

Pensionierung

Aus rein finanzieller Sicht ist die Pensionierung ein Risiko, da as Einkommen ab diesem Zeitpunkt in der Regel um einiges tiefer ausfällt. . 

Im Durchschnitt decken die 1. Säule (AHV) und die 2. Säule (BVG) nur noch 60 % vom bisherigen Lohn. Dadurch kann es schwieriger werden, die Kosten für eine Hypothek zu tragen.

Invalidität

Der Lohnausfall durch Invalidität aufgrund Krankheit oder Unfall ist in der 1. und 2. Säule versichert. Trotzdem entspricht die erhaltene Rente nicht dem vorherigen Lohnniveau und reicht möglicherweise nicht aus, um alle Ausgaben zu decken.

Tod

Wird eine Immobilie als Paar gemeinsam gekauft, kann der Tod eines Partners es für den Überlebenden schwierig machen, für die Kosten alleine aufzukommen. Für unverheiratete Paare ist die Situation unter Umständen noch komplizierter.

Gemeinsam haben diese drei Risiken eine Verringerung des zur Verfügung stehenden Einkommens, wobei die Anforderungen des Hypothekenanbieter dieselben bleiben. 

Die Anforderungen betreffen vor allem das Verhältnis zwischen den Kosten der Immobilie und des Einkommens. Dieses darf in der Regel 33 % nicht überschreiten. Bei den Kosten fällt vor allem der von der Bank berechnete theoretische Zinssatz ins Gewicht, welcher weit höher ist als der tatsächliche Zinssatz.

Lesen Sie mehr über die Berechnung eines Hypothekendarlehens

Erfüllt der Kreditnehmer die Anforderungen nicht mehr, kann der Kreditgeber die Rückzahlung der Hypothek verlangen oder sich weigern, diese zu verlängern. Dadurch wäre der Darlehensnehmer gezwungen, seine Immobilie zu verkaufen.

Welche Lösungen können Sie zur Absicherung Ihrer Hypothek wählen?

Die möglichen Lösungen hängen von den in der Risikoanalyse ermittelten finanziellen Lücken ab. Dabei gibt es auch die Möglichkeit, mehrere Varianten miteinander zu kombinieren, um eine optimale Absicherung zu erreichen. 

Auf der Suche nach dem besten Weg zur Absicherung Ihrer Immobilie gibt es folgende Möglichkeiten: .

• Wählen Sie das passende Amortisationsmodell unter Berücksichtigung von Kosten und Steuern.
• Ein Einkauf in die Pensionskasse kann sich positiv auf die zu erwartenden Leistungen und auf die Steuern auswirken.
• Optimieren Sie Ihre Vorsorge individuell mit der Säule 3a und/oder -B.
• Abschluss einer reinen Risikoversicherung für den Todesfall oder Invalidität. 

Es ist auch möglich, erhebliche Aspekte in die Risikoanalyse einzubeziehen. Aus erbschaftsteuerlicher Sicht lohnt es sich oftmals, die familiäre Situation und die Eigentumsform der Liegenschaft zu berücksichtigen. 

Bei Resolve ist es uns sehr wichtig, Ihre Finanzierung langfristig sicherzustellen. Deshalb führen wir systematisch eine unverbindliche Risikoanalyse bei Abschlus Ihrer Hypothek durch. Wir informieren Sie über potenzielle Risiken, damit Sie Ihre Entscheidungen in voller Transparenz treffen können.