Envie de profiter d'une retraite sereine ? Soucieux de mettre votre famille à l'abri en cas d'invalidité ou décès ? Nous analysons votre situation actuelle et vous proposons des solutions sur mesure en fonction de vos projets de vie.
Pourquoi une analyse de prévoyance est-elle importante dans le cadre d'une hypothèque ? L'achat d'un bien immobilier est un engagement sur le long terme et il faut que vous puissiez supporter les charges de votre prêt hypothécaire également lorsque vous serez à la retraite ou s'il vous arrive quelque chose (invalidité, décès). De plus, le système de prévoyance fait partie intégrante de la stratégie de financement, que ce soit pour la constitution des fonds propres ou pour l'amortissement du prêt.
Dans le cadre de l’amortissement indirect, l’emprunteur ne paie que les intérêts hypothécaires au prêteur. Le montant à amortir chaque année est versé sur une police d’assurance vie 3ème pilier A et/ou B. À l’échéance de la durée prévue avec le prêteur, l’emprunteur rembourse tout, ou partie, de la part amortissable en une seule fois. L’emprunteur a également le choix de continuer à amortir jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite et ensuite rembourser ce qu’il doit.
L’amortissement indirect est plus intéressant pour l’emprunteur d'un point de vue fiscal. En effet, le montant de la dette restant constant, vous continuez à déduire le maximum d’intérêts hypothécaires. En outre, les versements sur un 3ème pilier A sont également entièrement déductibles fiscalement. Les versements sur un 3ème pilier B sont également déductibles dans certains cantons.
La partie amortissable du prêt hypothécaire est remboursée chaque année et de manière constante au prêteur. Ce remboursement vient s’ajouter aux intérêts hypothécaires et aux frais d’entretien dans les mensualités à payer.
Dans le cas de l’amortissement direct, le montant de la dette diminue donc régulièrement et donc les intérêts hypothécaires également. Ces derniers sont calculés en prenant le taux d’intérêt multiplié par le montant du prêt résiduel.
Si vous prévoyez de devenir propriétaire, mais que vous n'avez pas encore les fonds propres nécessaires, une analyse de prévoyance vous permettra de déterminer les solutions pour constituer le capital nécessaire à cet achat et de calculer le temps d'épargne encore nécessaire.
Même si vous n'avez pas de projet d'achat immobilier, vous pouvez effectuer un bilan de prévoyance, sans engagement, avec l’un de nos conseillers. Ce bilan vous permettra de faire le point sur votre situation actuelle ainsi qu’une projection de vos revenus à la retraite. Vous saurez ensuite quels sont les leviers à votre disposition pour vous rapprocher d’une retraite sereine.
Le bilan de prévoyance comporte également une analyse de risques vous permettant de mettre en lumière les conséquences financières en cas d'invalidité ou de décès. Nous vous présentons les solutions pour couvrir ces risques.
En moyenne, le 1er pilier (AVS) et le 2e pilier (LPP) couvrent environ 60% du dernier salaire perçu. C’est pourquoi le système de prévoyance suisse prévoit un 3e pilier, privé et facultatif, qui permet de combler les lacunes de prévoyance.
Le 3e pilier A (3e pilier lié) offre la possibilité de verser des cotisations jusqu’à CHF 7’056 (montant 2023) par année pour les personnes affiliées à une caisse de pension (généralement les employées) et jusqu’à 20% du revenu net avec un maximum de CHF 35'280 (montant 2023) pour les personnes non affiliées à une caisse de pension (généralement les indépendantes). Ces montants sont déterminés, car vous pouvez les déduire de votre revenu imposable, générant une économie d’impôts considérable. Le 3e pilier B (3e pilier libre) offre plus de liberté dans le montant des versements et les modalités de retraits, mais il n’est déductible du revenu imposable que dans certains cantons, à savoir Fribourg et Genève.
La souscription d'un 3e pilier peut offrir une couverture invalidité, c'est-à-dire le versement d'une rente en cas de perte de gain à long terme. Le 3e pilier fonctionne également comme une assurance vie. En cas de décès, il vous permet de mettre votre famille à l'abri du besoin. Dans le cadre du 3e pilier libre (3e pilier B), vous avez même une totale liberté dans le choix des bénéficiaires.
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