Il vostro capitale pensionistico può essere un aiuto importante per realizzare il sogno di possedere un immobile di proprietà. Oltre alle interessanti agevolazioni fiscali, esistono diverse possibilità di utilizzo del patrimonio previdenziale per l'acquisto di un immobile ad uso abitativo. Avete domande o desiderate una consulenza previdenziale non vincolante? I nostri esperti saranno lieti di aiutarvi.
Per ammortamento si intende il rimborso regolare di una parte del mutuo in un periodo di tempo prestabilito. L'ipoteca non deve necessariamente essere completamente ammortizzata. Si distingue tra ammortamento volontario (1a ipoteca) e ammortamento obbligatorio (2a ipoteca). L'ipoteca di primo grado, che rappresenta un rapporto prestito/valore del 66,67% o due terzi del valore dell'immobile, non deve essere ammortizzata finché è garantita la sostenibilità economica. La seconda ipoteca su un immobile ad uso abitativo deve essere ammortizzata direttamente o indirettamente entro 15 anni o al più tardi entro il raggiungimento dell'età pensionabile.
L'acquisto di un immobile è un impegno a lungo termine e si deve essere in grado di coprire i costi del mutuo anche quando si va in pensione o se succede un imprevisto (invalidità, morte, ecc.). Inoltre, il sistema pensionistico è parte integrante della strategia di finanziamento, sia per la formazione del capitale proprio che per l'ammortamento del mutuo. I proprietari di casa possono scegliere tra due metodi di rimborso: ammortamento diretto e indiretto.
Con l'ammortamento diretto del vostro mutuo, rimborsate regolarmente un importo definito. Ogni pagamento riduce il debito ipotecario e quindi l'onere degli interessi. Tuttavia, ciò comporta un aumento dell'onere fiscale, poiché gli interessi ipotecari possono essere dedotti dal reddito imponibile in misura minore.
Con l'ammortamento indiretto, l'importo dell'ammortamento concordato viene depositato su un conto previdenziale del 3° pilastro (3a/3b) o presso un'assicurazione vincolata. Al termine della durata concordata con il mutuante, rimborsate tutto o parte dell'importo del mutuo da ammortizzare. Avete anche la possibilità di continuare ad ammortizzare fino al pensionamento e di rimborsare solo allora l'importo rimanente.
Il vantaggio di questa opzione è il risparmio fiscale, poiché i versamenti nel 3° pilastro possono essere dedotti dal reddito imponibile fino a un importo massimo di CHF 7’258.- (situazione 2025). Il capitale accumulato nel conto di risparmio 3 o nella polizza assicurativa sarà tassato solo al momento del ritiro dei fondi pensione - separatamente dagli altri redditi e con un'aliquota fiscale ridotta. I fondi derivanti dal prelievo possono quindi essere utilizzati per rimborsare il mutuo. Un altro vantaggio dell'ammortamento indiretto in relazione alle polizze assicurative è la possibilità di garantire una sicurezza finanziaria alla propria famiglia e di ammortizzare contemporaneamente il mutuo.
Se avete intenzione di acquistare una casa ma non disponete ancora del capitale proprio necessario, un'analisi previdenziale di Resolve può aiutarvi. Troveremo le soluzioni per accumulare il capitale necessario e vi forniremo un calendario realistico. Anche se non avete intenzione di acquistare un immobile, potete effettuare un'analisi previdenziale non vincolante con uno dei nostri consulenti. Questa analisi vi offre l'opportunità di rivedere la vostra attuale situazione finanziaria e di valutare il vostro reddito in pensione. Scoprirete quali sono le misure da adottare per pianificare un pensionamento spensierato. L'analisi della pensione comprende anche un'analisi dei rischi che illustra le conseguenze finanziarie in caso di invalidità o decesso. Saremo lieti di offrirvi soluzioni personalizzate per proteggervi da questi rischi.
In media, il 1° pilastro (AVS) e il 2° pilastro (LPP) coprono circa il 60% dell'ultimo stipendio percepito. Il sistema pensionistico svizzero prevede quindi un 3° pilastro per colmare le lacune pensionistiche; questo è privato e volontario e prevede i seguenti importi: Per i lavoratori dipendenti, l'importo massimo del 3° pilastro è di CHF 7’258.- all'anno (situazione 2025), per i lavoratori autonomi che non appartengono a una cassa pensione, il 20% del reddito netto o un massimo di CHF 36’288.- (situazione 2025). Questi importi possono essere dedotti dal reddito imponibile, con un notevole risparmio fiscale. La previdenza libera (pilastro 3b) offre maggiore flessibilità in termini di importi dei contributi e modalità di pagamento, ma è deducibile dal reddito imponibile solo in alcuni cantoni (ad esempio FR e GE). I consulenti Resolve saranno lieti di illustrarvi questo aspetto in dettaglio.
Sottoscrivendo un 3° pilastro presso una compagnia di assicurazione, beneficiate di una protezione contro diversi rischi. Il contratto di previdenza 3a combina infatti un capitale pensionistico garantito con una copertura adattata ai rischi di invalidità e decesso, in base alle vostre esigenze.
In caso di incidente o malattia che vi impedisca di lavorare parzialmente o totalmente, avete due opzioni a seconda del grado di invalidità: o vi viene corrisposta una rendita per un periodo determinato, oppure beneficiate dell'esonero dal pagamento dei premi. Questa seconda opzione garantisce la massima sicurezza, poiché in caso di incapacità lavorativa, l'assicurazione si fa carico del pagamento dei premi fino a quando non potrete riprendere il lavoro o fino alla scadenza del contratto, senza intaccare i vostri risparmi. Con il 3° pilastro, beneficiate inoltre di un'assicurazione sulla vita, garantendo così la protezione finanziaria dei vostri cari.
Il 3° pilastro è quindi una soluzione ideale per risparmiare e pianificare la pensione. Tuttavia, è importante distinguere tra la previdenza vincolata (pilastro 3a) e la previdenza libera (pilastro 3b), che offrono vantaggi distinti in termini di fiscalità, scelta dei beneficiari, importi di risparmio e flessibilità nei prelievi. È quindi essenziale scegliere la soluzione più adatta per evitare spiacevoli sorprese.
Avete domande o desiderate una consulenza previdenziale non vincolante? I nostri esperti saranno lieti di aiutarvi.
Cos’è il certificato LPP o l’attestato della cassa pensione? Si tratta di un documento che raggruppa l’insieme delle prestazioni di rischio e pensionistiche della vostra cassa pensione. Contiene molte informazioni importanti, ma è ancora più importante chiarire cosa significhino queste cifre. Vi aiutiamo noi a decifrarle.
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