En quoi consiste une analyse de risques ?

Lors d’une analyse de risques la situation financière des emprunteurs est théoriquement mise à l’épreuve. La tenue des charges hypothécaires est testée face à trois risques avec une simulation de revenus dans les trois cas de figure.

L’analyse s’effectue sur la base de la situation financière globale et s’appuie notamment sur : 

• les revenus actuels
• les couvertures en cas d’incapacité de gain à court terme
• le 1er pilier (AVS)
• la caisse de pension
• les couvertures en cas d’accident (LAA, LAAC, LAAF)
• les éventuels 3e piliers existants
• les éventuelles assurances de prévoyance existantes

Quels sont les risques pris en compte ?

La retraite

Pourquoi la retraite est-elle considérée comme un risque ? D’un point de vue purement financier, il s’agit d’un risque, car le revenu est généralement plus bas à partir de ce moment-là. En moyenne, le 1er pilier (AVS) et le 2e pilier (LPP) ne couvrent que 60% du dernier salaire perçu et la tenue des charges liées à un prêt hypothécaire devient plus difficile.

L’invalidité

Bien que le risque d’invalidité par maladie ou accident soit couvert par le 1er pilier et le 2e pilier, la rente touchée n’est pas égale au salaire et peut ne pas suffire à couvrir toutes les dépenses nécessaires.

Le décès

Lors de l’achat d’un bien immobilier en couple, le décès de l’un des partenaires peut mettre en difficulté la tenue des charges du survivant. La situation peut être encore plus compliquée pour les couples non mariés.

Ces trois risques ont en commun une diminution du revenu, alors que les critères du prêteur ne changent pas : 

• le ratio d’endettement ne doit en général pas dépasser 33%
• le taux d’intérêt théorique calculé par la banque est plus élevé que le taux réel

En savoir plus sur le calcul d’un prêt hypothécaire

Dans le cas où l’emprunteur ne répondrait plus aux exigences, le prêteur pourrait exiger un amortissement de l’hypothèque ou même refuser de renouveler le prêt. L’emprunteur pourrait donc se retrouver dans l’obligation de vendre son bien.

Quelles sont les solutions à mettre en place pour sécuriser votre prêt hypothécaire ?

En fonction des lacunes identifiées lors de l’analyse de risques, plusieurs solutions sont possibles et peuvent également être combinées pour une couverture optimale : 

• Effectuer le meilleur montage pour le financement de votre bien en tenant compte de la prévoyance.
  
• Choisir la bonne stratégie d’amortissement en optimisant la fiscalité.
  
• Faire des rachats d’années LPP, lorsque cela est possible, qui auront un impact sur la fiscalité et les prestations.
  
• Mettre en place une prévoyance individuelle au travers d’un  3e pilier A et/ou B.
  
• Contracter des assurances de risque pur.
  
• Prévoir une rente invalidité si nécessaire.

Il est aussi possible d’inclure l’aspect successoral dans l’analyse de risques en tenant compte de votre situation familiale et de la forme d’achat. Ces points auront un impact significatif sur l’impôt successoral. 

En savoir plus

A qui s’adresser pour effectuer une analyse de risques ?

Chez Resolve, il est très important pour nous de sécuriser votre prêt hypothécaire sur le long terme. C’est pourquoi nous effectuons systématiquement et sans engagement une analyse de risques en parallèle de la mise en place de votre prêt hypothécaire. Nous vous informons de tous les risques potentiels, afin que vous puissiez prendre vos décisions en ayant toutes les clés en main. Cela fait partie de la valeur ajoutée de notre service.

Quand effectuer une analyse de risques ?

Que ce soit dans le cadre d’un prêt hypothécaire ou non, il est important de noter que l’analyse de risques est une projection effectuée à partir de la situation actuelle. Tout changement de situation, tel qu’un nouvel emploi, un mariage, une naissance ou un divorce, nécessiterait une nouvelle analyse, afin d’ajuster les solutions.