À l'heure où la protection de la planète devient une préoccupation majeure, ces offres de financement sont de plus en plus présentes dans les catalogues des banques, des compagnies d’assurance et de certaines caisses de pension, à la suite de l'incitation à la modernisation des bâtiments par l’État. Le constat est simple: en Suisse, les émissions de CO2 liées à l'immobilier représentent autour de 25% des émissions globales, et se classent au deuxième rang après celles liées aux transports (plus de 30%). Les initiatives énergétiques constituent donc un moyen significatif de réduire progressivement les émissions de CO2 à l'échelle nationale.

Quelles sont les caractéristiques d'une hypothèque verte?

Ce type d’hypothèque s'adresse aux clients qui acquièrent des propriétés labellisées écoénergétiques ou à ceux qui rénovent l'existant avec la contrainte de respecter un certain nombre de critères écologiques dans les travaux à réaliser (dans les deux ans à partir de la date de versement du financement). En contrepartie, elles bénéficient de plusieurs avantages, notamment financiers: des taux d'intérêt réduits, des économies à long terme, des potentielles subventions de l'État (celles-ci peuvent varier d’un canton à l’autre), une valeur de revente en théorie plus élevée mais aussi une conscience environnementale augmentée.

Comment fonctionnent les hypothèques vertes?

Une hypothèque verte fonctionne de manière similaire à une hypothèque traditionnelle mais le critère principal réside dans la conception énergétique des bâtiments : ils doivent en effet démontrer un niveau d'efficacité spécifique encadré par un certain nombre de normes. Chronologiquement, les principales étapes sont les suivantes pour l’emprunteur:

1) La réévaluation du budget pour estimer si l’intégration d’une enveloppe liée aux travaux énergétiques est possible,

2) L'évaluation du projet de construction ou de rénovation pour s'assurer qu'il répond bien aux critères de durabilité CECB (Certificat Énergétique Cantonal des Bâtiments) et obtenir les devis y relatifs. Certaines entreprises générales proposent les deux simultanément,

3) La sélection de l'établissement financier proposant la meilleure hypothèque verte,

4) L’utilisation des fonds pour réaliser le projet tout en respectant les normes environnementales convenues,

5) Et enfin, la transmission des photos des travaux réalisés ainsi que les factures des artisans pour paiement par l’institut financier.

Quels sont les avantages pour les emprunteurs?

Une réduction attractive des taux d'intérêt: un des avantages les plus immédiats des hypothèques vertes réside dans les taux d'intérêt avantageux qu'elles proposent aux emprunteurs. Cette caractéristique constitue un élément clé de l'attrait croissant pour ce type de prêts immobiliers. Pour avoir un ordre d'idée, les remises écologiques offertes varient généralement entre 0,125% et 0,8% de réduction en comparaison avec les taux d'intérêt hypothécaires classiques.

Une réduction attractive des taux d'intérêt: un des avantages les plus immédiats des hypothèques vertes réside dans les taux d'intérêt avantageux qu'elles proposent aux emprunteurs. Cette caractéristique constitue un élément clé de l'attrait croissant pour ce type de prêts immobiliers. Pour avoir un ordre d'idée, les remises écologiques offertes varient généralement entre 0,125% et 0,8% de réduction en comparaison avec les taux d'intérêt hypothécaires classiques.

Des économies sur le long terme: cet avantage découle directement des caractéristiques écoénergétiques des propriétés admissibles, comme par exemple des factures d'énergie réduites ou encore une durée de vie prolongée des équipements. Ces économies régulières permettent une amélioration du pouvoir d’achat de l’acheteur tout au long de la durée du prêt.

Une valeur de revente plus élevée: acheter de tels biens peut entraîner une hausse importante de leur valeur lorsque vous décidez de les revendre. En effet, compte tenu de la sensibilité actuelle de la population vis-à-vis des enjeux environnementaux, la hausse de la demande pour ce type d’immobilier parmi les acheteurs doit logiquement entraîner des plus-values importantes en provoquant un ajustement des prix favorable.

Une prise de conscience écologique: les futurs emprunteurs qui choisissent ce type d'hypothèques écologiques favorisent activement des pratiques respectueuses de l'environnement, contribuant ainsi à la lutte contre le changement climatique. Ils s'engagent dans une démarche de durabilité en soutenant les technologies vertes pour tenter de réduire les émissions de gaz à effet de serre et s'inscrivent, au quotidien, dans un mode de vie plus respectueux de la nature.

Quels sont les critères énergétiques nécessaires pour obtenir une hypothèque verte?

Ces critères incluent généralement l'installation de dispositifs favorisant les économies d'énergie tels que des systèmes de chauffage et de refroidissement efficaces, une isolation thermique adéquate, des fenêtres à double vitrage, des panneaux photovoltaïques, etc. Les nouvelles constructions nécessitent un certificat Minergie ou un certificat CECB de classe A (efficacité énergétique globale). Les rénovations à haute efficacité énergétique nécessitent, après transformation, un certificat Minergie ou un certificat CECB Plus de classe C (efficacité énergétique globale). L'objet de la rénovation doit s'améliorer d'au moins une classe d'efficacité.  Selon le standard HPE (Haute Performance Energétique, valable à Genève), l’objet doit couvrir au moins 30% des besoins de chaleur pour l’eau chaude sanitaire, dont l’alimentation principale en chaleur provient d’énergies non fossiles et locales ou d’un réseau thermique à distance dont la part d’énergies non fossiles et locales est d’au moins 50%. Le standard THPE (Très Haute Performance Énergétique) exige des valeurs plus élevées, à savoir minimum 50% des besoins de chaleur pour l’eau chaude et minimum 80% pour la part d’énergies non fossiles et locales.

L'utilisation de sources d'énergies renouvelables comme l'énergie solaire, éolienne, géothermique, ou encore des systèmes de récupération de chaleur, rentre également dans ce cadre. Concrètement, l’organisme vous accordera le prêt sous condition que l’achat ou la rénovation respecte les normes définies dans le cadre des certificats Minergie, des classes CECB ou bien encore des standards tels que le HPE et le THPE, parmi les labels les plus fréquemment pris en compte par les établissements financiers. Les critères spécifiques varient selon le prêteur et les politiques en vigueur dans la région où l'hypothèque est proposée. Il est recommandé aux emprunteurs de se renseigner auprès de leur prêteur pour obtenir des informations précises sur les garanties requises.

De toute évidence, les hypothèques vertes offrent une solution gagnante pour ceux qui souhaitent concilier leurs objectifs financiers avec leur engagement envers l'environnement. Aujourd’hui, l’Etat favorise la réalisation de travaux énergétiques avec des avantages financiers intéressants. Il est donc fortement conseillé de s’intéresser à ce type de solutions tant que ces travaux ne sont pas obligatoires et que les subventions sont encore en vigueur. En choisissant une hypothèque verte, vous investissez dans un avenir plus durable, tout en bénéficiant d'avantages financiers attrayants et, à terme, d’une revente plus facile de votre bien certifié. C'est une décision positive à la fois pour vous-même et pour la planète. Si vous êtes intéressés par ce type de projet, nous vous encourageons à consulter un spécialiste hypothécaire, par exemple chez Resolve, qui pourra répondre au mieux à vos besoins en vous offrant un conseil personnalisé afin de bénéficier des meilleures conditions de prêt.