En tant que propriétaire, il arrive généralement un moment où vous prévoyez de faire des travaux dans votre logement. Que ce soit parce qu’ils sont nécessaires (travaux d’entretien), parce que vous souhaitez améliorer ses performances énergétique (travaux d’économie d’énergie) ou tout simplement pour le rendre plus conforme à vos goûts. Si vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour financer ces aménagements ou que vous préférez garder cet argent pour un autre projet, il est possible d’obtenir un nouveau prêt ou d’augmenter votre prêt hypothécaire existant. Pour cela, il faut respecter certaines conditions.

Y a-t-il un montant minimum/maximum de travaux pour obtenir un financement ?

Que vous souhaitiez moderniser votre cuisine, rénover votre salle de bains ou agrandir votre espace de vie, vous devez tout d’abord évaluer les travaux nécessaires. Avant de commencer à explorer les options de financement, il est important de définir clairement vos besoins pour obtenir une estimation de la dépense nécessaire. 

Les prêteurs exigent généralement un montant minimum et il peut également exister un montant maximum. Cela varie en fonction de l’établissement auquel vous vous adressez et de l’ampleur des travaux envisagés. Par exemple, il ne sera probablement pas possible d’obtenir un prêt hypothécaire pour une rénovation de cuisine à CHF 20’000.

En théorie, comme pour le financement d’une résidence principale, il faudra compter sur un apport en fonds propres d’environ 20% du montant total des travaux. Cependant, il arrive que le prêteur n’exige pas cet apport ou un apport plus faible, en fonction de la nouvelle valorisation du logement hypothéqué. Les conditions peuvent varier selon les établissements de prêt. 

Nos conseillers connaissent les conditions des différents prêteurs et peuvent vous aiguiller en fonction de votre projet.

L’augmentation de prêt hypothécaire pour effectuer des travaux

Si le montant de vos travaux est trop faible pour obtenir un financement, mais que vous ne disposez pas des liquidités nécessaires, il vous sera peut-être possible de procéder à une levée de fonds. En fonction du moment de la mise en place de votre prêt hypothécaire et de la valeur actuelle de votre bien immobilier, vous avez peut-être la possibilité d’augmenter votre prêt hypothécaire, afin de couvrir la dépense des travaux.

A qui s’adresser pour obtenir un prêt travaux ? Et quand ?

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe pour une durée déterminée et que les travaux n’interviennent pas au moment d’un renouvellement, il faudra faire la demande de financement auprès de votre créancier actuel. En effet, il n’est pas possible d’avoir recours à des prêts hypothécaires auprès d’établissements différents pour un même bien immobilier.

Si vous avez opté pour un prêt hypothécaire en Saron, vous êtes généralement plus libre qu’en taux fixes. Vous pouvez donc étudier les conditions d’autres établissements pour voir si vous pouvez obtenir un meilleur financement global. Cela vaut également si vous êtes à moins de 18 mois de votre échéance de taux.

Nos conseillers peuvent vous aider à comparer les différentes conditions pour trouver l’offre la mieux adaptée à votre situation.

S’il ne s’agit pas de travaux à caractère urgent, il peut être utile de déterminer quel est le meilleur moment pour les effectuer. En effet, si vous êtes proches du renouvellement de votre prêt, vous pourrez étudier les conditions de différents prêteurs. Au niveau fiscal, il peut également être intéressant d’échelonner les travaux sur plusieurs années, afin de d’optimiser les déductions.

Quel est le taux d’intérêt pour le financement de travaux ?

Il existe deux types de prêts permettant de financer des travaux avec des taux d’intérêts différents.

Le crédit de construction

Dans ce cas, les montants sont débloqués au fur et à mesure des factures, avec des intérêts qui augmentent également par paliers. Le taux pour un crédit de construction est généralement plus élevé, mais avec une augmentation progressive des mensualités.

Selon les établissements, il est possible de consolider le prêt à partir d’un certain montant ou de bloquer un taux fixe plus intéressant dès le départ. 

Le prêt hypothécaire classique

Il fonctionne comme le prêt hypothécaire pour l’achat du bien immobilier. La totalité de la somme nécessaire aux travaux est débloquée dès le départ avec un taux fixe et les mensualités sont toujours les mêmes. Cependant, la somme débloquée n’est pas libre d’usage, mais soumise aux factures des travaux pour paiement.

Quels sont les impacts fiscaux des travaux ?

Votre projet de travaux sera l’occasion de faire un point sur votre situation fiscale et d’optimiser celle-ci. En effet, selon le type de travaux, ils pourront être déduits de la valeur locative.

Quels sont les différents types de travaux ?

Les travaux de rénovation

Les travaux de rénovation visent à entretenir le bien immobilier et portent sur un élément existant. Il peut, par exemple, s’agir de la rénovation de la toiture ou du remplacement d’une cuisine obsolète. Ce type de travaux est déductible du revenu imposable. 

Attention cependant, car si lors de la rénovation de votre cuisine, vous optez pour des matériaux de luxe qui font grimper la facture, il se peut que les autorités fiscales ne considèrent qu’une partie des travaux comme de la rénovation et le reste sera pris en compte comme de la plus-value.

Les travaux de plus-value

Les travaux de plus-value sont ceux qui apportent un élément supplémentaire au bien immobilier et viennent lui ajouter de la valeur, c’est le cas par exemple d’une piscine. Ces travaux ne donnent pas droit à des déductions fiscales sur le revenu. 

En cas de vente, il est cependant possible de les déduire de l’impôt sur le gain immobilier (bénéfice en cas de vente). Pour cela, veillez à bien conserver les factures des travaux. 

Les travaux d’économie d’énergie

A noter que si les travaux visent une économie d’énergie, selon les cantons, vous pouvez bénéficier d’une subvention. Certains établissements de prêt proposent aussi des conditions plus favorables, telles que des rabais de taux, pour ce type de travaux. De plus, ces travaux peuvent parfois entrer dans la catégorie des travaux d’entretien et faire l’objet d’une déduction fiscale.

Les travaux d’économie d’énergie comprennent, par exemple, l’amélioration de l’isolation, le remplacement d’anciennes fenêtres, le changement de système de chauffage ou l’installation de panneaux solaires. 

Avant d’entreprendre des travaux d'économie d'énergie, il peut être judicieux de faire réaliser un audit énergétique de votre maison. Cela vous aidera à identifier les domaines où des améliorations sont nécessaires et à prioriser les actions à entreprendre.

Dans tous les cas, les travaux sont l’occasion de faire un point de situation global, de revoir le plan de financement et de l’ajuster au mieux. En effet, votre créancier procédera certainement à une nouvelle évaluation de la valeur de votre bien immobilier suite aux modifications effectuées. Vous pourrez, si vous le souhaitez, augmenter votre dette hypothécaire ou réduire votre amortissement.