1. Le calcul

Comment calculer la capacité d’emprunt ?

Avant toute chose, si vous souhaitez devenir propriétaire, vous devez commencer par calculer votre capacité d’emprunt, car tout découle de ce calcul. Ainsi, vous pourrez directement cibler votre recherche de bien en fonction de votre budget.

Notre calculateur en ligne vous permet d’obtenir gratuitement et en quelques clics de nombreuses informations sur vos conditions de prêt ainsi qu’un précieux document: l’attestation de financement.

Calculer ma capacité d’emprunt

Grâce à cette simulation, vous pourrez connaître le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès de la banque, mais aussi votre taux d’endettement.

Que signifie le taux d’endettement ?

En effet, même si vous possédez assez de fonds propres pour devenir propriétaire, la banque doit s’assurer que vous serez en mesure de couvrir les dépenses liées à cet achat. Généralement, les charges (intérêts hypothécaires, frais d’amortissement, frais d’entretien, etc.) ne doivent pas dépasser le tiers de votre revenu brut. Attention cependant, car les critères d’octroi d’un prêt hypothécaire peuvent énormément varier d’un prêteur à l’autre.

Notre calculateur prend en compte tous les critères d'octroi des prêteurs de Suisse et utilise ensuite des algorithmes pour trouver la capacité d’emprunt la plus précise. 

Comment obtenir une attestation de financement ?

Notre calculateur vous permet également d’obtenir une attestation de financement de principe. Celle-ci vous permet de justifier que votre projet est cohérent avec votre situation financière. Si vous avez un coup de cœur pour un logement, vous pourrez ainsi directement certifier que vous êtes en mesure de l’acheter et vous ne passerez pas à côté d’une opportunité.

Obtenir une attestation de financement

Combien de fonds propres faut-il posséder ?

Comment savoir si vous avez assez de fonds propres pour devenir propriétaire ? Un prêt hypothécaire couvre au maximum 80% du prix d’achat de votre logement. Par conséquent, vous devez posséder au minimum 20% de fonds propres. Une partie de ces fonds propres peut être retirée de votre 2e pilier, mais au minimum 10% doivent provenir de liquidités, comme par exemple :

• Epargne
• 3e pilier
• Assurance-vie
• Placements
• Terrain
• Donation
• Prêt
• ...

Il ne faut pas oublier qu’il y aura également des frais liés à l'acquisition à couvrir et qui ne sont pas comptabilisés dans ce calcul, comme les frais de notaire. Les frais varient en fonction du canton et se situent généralement entre 3% et 5% de la valeur du bien.

Une analyse poussée de votre situation financière vous permettra de trouver d’éventuelles alternatives. En fonction de vos revenus, vous pouvez, par exemple, recourir à un prêt d’un tiers et ainsi compléter votre apport.

En savoir plus sur cette alternative

Vous pouvez également déjà faire le point sur vos finances actuelles et calculer à quel moment votre situation vous permettra de devenir propriétaire. Vous êtes peut-être bien plus proches de votre rêve que vous ne l’imaginez !

2. La préparation

Quand préparer son dossier de prêt ?

Il peut vous sembler prématuré de préparer votre dossier avant même d’avoir trouvé un bien, mais il n’en est rien ! Au contraire, il est très important de commencer à constituer votre dossier dès que possible.

Le montage financier d’un prêt hypothécaire est complexe et comporte énormément de critères à prendre en compte. Il serait dommage de passer à côté d’un logement qui vous plaît, parce qu’il manque un élément à votre dossier.

En effet, pour faire une demande de prêt, vous devez fournir un nombre conséquent de documents afin de justifier votre situation. Comme par exemple:

• Les documents liés à votre environnement personnel : pièce d’identité, permis d’établissement
• Les documents liés à votre fiscalité : dernière déclaration d’impôts détaillée, bordereaux fiscaux
• Les documents justifiant vos revenus et de vos charges financières : attestation de revenus, fiches salaires, contrat de leasings,...
• Les document justifiant vos fonds propres : lettre de donation, vente immobilière, extrait de compte épargne 
• Les documents liés au bien immobilier : brochure de vente, plans,...

Voir le détail des documents nécessaires

Préparer votre dossier en amont permet :

1. D’anticiper les points de friction qui pourraient poser problème pour l’acceptation du dossier.

Nous connaissons les ficelles du métier et pouvons vous aider à identifier les points qui pourraient poser problème lors de l’analyse de votre dossier par la banque. En solutionnant ces détails à l’avance, vous serez rapidement en mesure de présenter un meilleur dossier lorsque vous souhaitez vous positionner sur un bien.

2. De mettre en place plusieurs éléments pour faire des économies lors de la mise en place du prêt hypothécaire, comme par exemple l'amortissement.

Cette préparation vous fera gagner un temps précieux au moment où vous passerez à l’action. Par exemple, vous connaîtrez déjà les critères de retrait de votre 2e pilier ou votre marge de manœuvre au niveau des fonds propres.

Vous pourrez préparer le terrain en démarrant les démarches complémentaires. telles que :

• La mise en place d’un 3e pilier pour un amortissement indirect
• L’anticipation d’une donation
• L’optimisation des impacts fiscaux
• …

Comment nos outils peuvent vous aider ?

En plus de vous permettre de simuler votre hypothèque et de vous trouver les meilleures offres, notre plateforme en ligne vous donne la possibilité de constituer peu à peu votre de dossier de prêt, seul ou avec l’assistance d’un conseiller. Une checklist vous aide à avancer pas à pas et à vous préparer pour votre achat.

Comment traiter les cas particuliers ?

Votre cas est particulier ? On vous dit que vous ne gagnez pas assez ? Les banques vous trouvent trop âgé(e) ? 

Avec nos années d'expérience, nous avons pu faire financer avec succès de nombreux dossiers, des plus simples aux très complexes. Nous pouvons vous assurer que peu importe votre situation, s'il y a une solution, nous la trouverons.

Nous contacter

3. La recherche

Maintenant que vous savez précisément ce que vous pouvez vous permettre d’acheter et que vous avez tous les éléments en main pour obtenir un prêt hypothécaire, il ne vous reste “plus qu’à” trouver la maison de vos rêves.

En Suisse, la demande de biens immobiliers étant supérieure à l'offre, cette étape peut se révéler plus ou moins longue et fastidieuse. N’hésitez pas à activer toutes les pistes: paramétrez des alertes sur les portails immobiliers, inscrivez-vous aux newsletters des régies, intégrez des groupes sur les réseaux sociaux et parlez-en autour de vous.

Nous avons l’avantage de travailler au quotidien avec de nombreux professionnels de l’immobilier et nous pouvons vous aider dans votre recherche.

A quoi faut-il être attentif pendant les visites ?

Vous pensez avoir trouvé la perle rare ? Ne cédez pas à l’euphorie et soyez attentif lors de la visite: il y a des points importants à vérifier et des questions importantes à poser pour éviter les mauvaises surprises. 

Gardez l’esprit critique et faites un état des lieux en vous basant sur des critères objectifs. Il faut notamment prendre en compte :

• l'emplacement et le voisinage
• le terrain
• l’état du bâtiment
• l’isolation
• les charges

Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à y voir plus clair lors de cette étape également et pourront vous fournir une checklist complète des points essentiels à vérifier. Vous pourrez ainsi plus facilement comparer différents logements sur des critères précis.

4. Le choix

Comment choisir le prêteur ?

Ça y est ! Vous avez trouvé votre future maison. Il vous faut maintenant choisir un prêteur pour votre hypothèque.

Bien-sûr, il est important d’obtenir un bon taux, mais c’est loin d’être suffisant. D'autres éléments sont également à prendre en compte : la stratégie d'amortissement ou les conditions de sortie, par exemple. 

Notre calculateur vous propose les meilleurs taux en fonction de votre situation particulière. Notre équipe de conseillers se charge ensuite de vous expliquer les moindres détails des offres possibles pour vous aider à faire le meilleur choix selon vos besoins et vos projets de vie.

Obtenir les meilleurs offres

Comment choisir la stratégie de financement ?

Vous allez également devoir faire plusieurs choix pour déterminer votre stratégie de financement :

• le type de taux
• la durée du prêt
• son éventuel fractionnement
• le mode d’amortissement
• ...

Tous ces choix auront des incidences : sur vos impôts, sur votre retraite, etc. Il est important de connaître ces conséquences et de bien les prendre en compte. 

Nous vous éclairons sur ces différents éléments, afin que vous puissiez prendre vos décisions en toute connaissance de cause.

Ces choix peuvent également entraîner un certain nombre de démarches administratives complémentaires, comme par exemple :

• retrait du 2e pilier
• nantissement du 2e pilier
• mise en place d’un 3e pilier
• ouverture d’un compte bancaire
• versement des fonds au notaire
• ...

5. La signature

Vous y êtes presque ! Il ne vous manque plus qu’à signer le contrat de prêt et l’acte de vente. Mais avant cela, il faut bien relire tous les documents, car ce n’est pas un petit engagement que vous prenez !

Vous avez peur de passer à côté d’un détail important ? Vous avez des questions sur ce que vous allez signer ? Nous vous accompagnons du début à la fin de votre projet et sommes donc encore présents pour vous à cette dernière étape. 

N’hésitez pas à solliciter notre aide !

Nous contacter

Le parcours pour devenir propriétaire peut paraître complexe, nous le savons, et c’est pourquoi nous proposons de vous accompagner pour que vous puissiez sereinement franchir toutes les étapes et, au final, avoir le bonheur de recevoir les clés de votre maison.