Desiderate godervi un pensionamento sereno? Volete proteggere la vostra famiglia in caso di invalidità o di morte? Noi analizziamo la vostra situazione attuale per poi proporvi delle soluzioni su misura in base ai vostri progetti di vita.
Perché un’analisi previdenziale è così importante nel quadro dell’ottenimento di un’ipoteca? L'acquisto di un bene immobile è un impegno a lungo termine e dovete essere in grado di sostenere i costi del mutuo anche quando andrete in pensione o se vi succede qualcosa (invalidità, morte). Inoltre, il sistema previdenziale è parte integrante della strategia di finanziamento, sia che essa riguardi la costituzione di capitale proprio sia che riguardi l’ammortamento del prestito.
Nell’ammortamento indiretto, il mutuatario paga esclusivamente gli interessi ipotecari al prestatore. L’importo da ammortizzare ogni anno viene versato su una polizza d’assicurazione mediante il 3° pilastro A e/o B. Alla scadenza della durata pattuita con il prestatore, il mutuatario rimborsa tutto o parte dell’importo ammortizzabile in un’unica soluzione. Il mutuatario può anche decidere di continuare ad ammortizzare fino all’età ordinaria della pensione e di rimborsare poi l’importo dovuto.
Questo tipo di ammortamento è più interessante per il mutuatario da un punto di vista fiscale. L’importo del debito rimane infatti costante e voi continuate a dedurre il massimo degli interessi ipotecari. Inoltre, i versamenti su un 3° pilastro A sono anche deducibili fiscalmente nella loro totalità. In alcuni cantoni sono deducibili anche i versamenti in un 3° pilastro B.
La parte ammortizzabile del prestito ipotecario viene rimborsata al prestatore ogni anno e a cadenza regolare. Tale rimborso va ad aggiungersi agli interessi ipotecari e ai costi di manutenzione nelle mensilità da versare.
Nel caso di un ammortamento diretto, l’importo del debito diminuisce quindi regolarmente e lo stesso vale per gli interessi ipotecari. Quest’ultimi vengono calcolati moltiplicando il tasso d’interesse per l’ammontare del prestito residuo.
Se avete in programma di diventare proprietari, ma non disponete ancora del capitale proprio necessario, un’analisi previdenziale vi permetterà di individuare le soluzioni volte a costituire il capitale necessario per questo acquisto e di calcolare il periodo di risparmio necessario.
Anche se non avete in programma di acquistare un immobile, potete effettuare un bilancio previdenziale – senza impegno – con uno dei nostri consulenti. Tale bilancio vi permetterà di fare il punto della vostra situazione attuale nonché una proiezione del vostro reddito alla pensione. A quel punto saprete quali sono le soluzioni a vostra disposizione per assicurarvi una pensione serena.
Il check-up previdenziale comprende anche un'analisi dei rischi che consente di evidenziare le conseguenze finanziarie in caso di invalidità o decesso. Vi presentiamo soluzioni per coprire questi rischi.
In media, il 1° e il 2° pilastro, rispettivamente AVS e LPP, coprono circa il 60 % dell’ultimo salario percepito. Per questo motivo il sistema pensionistico svizzero prevede un 3° pilastro, privato e facoltativo, che permette di colmare le lacune contributive.
Il 3° pilastro A (3° pilastro vincolato) consente di versare dei contributi annuali fino a CHF 7’056 (cifra aggiornata al 2023) per le persone affiliate a una cassa pensioni (generalmente i lavoratori dipendenti) e fino al 20 % del reddito netto di massimo CHF 35’280 (cifra aggiornata al 2023) per le persone non affiliate a una cassa pensioni (generalmente i lavoratori indipendenti). Tali importi sono determinati, poiché potete dedurli dal vostro reddito imponibile generando un’economia d’imposta non indifferente. Il 3° pilastro A (3° pilastro libero) offre maggiore libertà in termini di ammontare dei versamenti e di modalità di prelievo, ma è deducibile dal reddito imponibile solo in determinati cantoni, per la precisione i cantoni di Friburgo e Ginevra.
La sottoscrizione di un 3° pilastro consente di avere una copertura di invalidità, ovvero il versamento di una pensione in caso di perdita di guadagno a lungo termine. Il 3° pilastro funge anche da assicurazione sulla vita. In caso di decesso, vi consente di tutelare la vostra famiglia in termini di sostentamento economico. Nel quadro del 3° pilastro libero (3° pilastro B) disponete anche della totale libertà nella scelta dei beneficiari.
Una ipoteca è un impegno finanziario sostanziale a lungo termine. È importante effettuare un'analisi dei rischi per assicurarsi che i costi associati al finanziamento possano essere sostenuti. In questo modo è possibile mettere in atto possibili soluzioni per evitare di dover vendere l'immobile in caso di problemi o al momento del pensionamento.
Cos’è il certificato LPP o l’attestato della cassa pensione? Si tratta di un documento che raggruppa l’insieme delle prestazioni di rischio e pensionistiche della vostra cassa pensione. Contiene molte informazioni importanti, ma è ancora più importante chiarire cosa significhino queste cifre. Vi aiutiamo noi a decifrarle.
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