Mutui e pensionamento: un problema ricorrente

In Svizzera, il problema della gestione di un'ipoteca dopo il pensionamento è comune. Gli istituti di credito ipotecario valutano la capacità finanziaria sulla base del reddito e del patrimonio. Tuttavia, all'età della pensione, il reddito generalmente diminuisce in modo significativo (in media a circa il 60% dell'ultimo stipendio lordo), e questo cambiamento può compromettere la capacità di ottenere o rinnovare un mutuo. Le banche non calcolano l'accessibilità sulla base del tasso d'interesse reale, ma su un tasso d'interesse fittizio più elevato, pari a circa il 5%, e prevedono che i costi annuali associati al mutuo (interessi e spese di mantenimento) non superino un terzo del reddito totale. In questo modo si garantisce la possibilità di rimborsare il mutuo anche in caso di aumento dei tassi di interesse. Questo calcolo si applica anche alle persone che hanno raggiunto l'età della pensione.

Se si sceglie di mantenere la proprietà, è probabile che il mutuo debba essere rinnovato dopo il pensionamento, il che può essere un problema. Molti proprietari di casa temono di non essere più in grado di sostenere le rate del mutuo o di non avere più i requisiti per ottenere un prestito. Questa situazione è ancora più preoccupante se si considera che l'età della pensione è proprio il momento in cui i proprietari di casa vogliono godersi la propria casa senza stress finanziari. È quindi fondamentale pianificare in anticipo questa transizione per evitare spiacevoli sorprese.

Iniziare a risparmiare presto: la chiave del successo

Risparmiare per la pensione fin dall'inizio dell'attività lavorativa è fondamentale per garantire la stabilità finanziaria futura, perché i primi due pilastri svizzeri (AVS e LPP) spesso coprono solo una parte del reddito. Il 3° pilastro (3a e 3b) offre ulteriori risparmi con vantaggi fiscali: i contributi del 3a sono deducibili e il capitale rimane esente da imposte fino al momento del ritiro. Inoltre, l'acquisto del 2° pilastro (LPP) consente di colmare eventuali lacune contributive, aumentando così le prestazioni pensionistiche e riducendo le imposte. Prima si inizia, meglio è!

L'importanza della pianificazione a partire dai 50 anni

Idealmente, i proprietari di casa dovrebbero iniziare a prepararsi alla pensione a partire dai 50 anni, ma in ogni caso prima dei 55 anni. A questa età è importante effettuare un'analisi approfondita della propria situazione finanziaria e valutare gli scenari futuri, tenendo conto della riduzione del reddito dopo il pensionamento. A tal fine, confrontate l'importo stimato della vostra pensione (AVS + fondo pensione) con i costi previsti per la vostra abitazione. Il rapporto dovrebbe essere di almeno 3:1. Questa pianificazione vi permette di reagire tempestivamente per ridurre i rischi e garantirvi la possibilità di continuare a vivere nella vostra casa senza preoccupazioni finanziarie.

Come si può garantire la stabilità finanziaria durante la pensione?

a. Ridurre il mutuo prima dei 65 anni

Per alleggerire l'onere finanziario al momento del pensionamento, è spesso consigliabile iniziare a rimborsare il mutuo già durante gli anni di lavoro. L'ammortamento diretto prevede la restituzione di una parte del debito, che riduce l'importo degli interessi da pagare e migliora la capacità finanziaria. Un'altra opzione è il rimborso indiretto, in cui si investe il denaro in un conto pensione (pilastro 3a) mantenendo un livello elevato di debito ipotecario. Quando si raggiunge l'età pensionabile, si può utilizzare il capitale accumulato per rimborsare tutto o parte del mutuo. L'obiettivo di questa strategia è quello di ridurre l'onere del debito nel momento in cui il reddito diminuisce. Ma non cercate di estinguere il più possibile a tutti i costi, bensì di estinguere solo ciò che è necessario. Infatti, i risparmi utilizzati per estinguere il mutuo non saranno più disponibili per eventuali spese impreviste relative all'immobile, come la sostituzione della caldaia o del tetto.

b. Rivedere il contratto di mutuo

È anche una buona idea fare il punto sulla propria situazione ipotecaria qualche anno prima di andare in pensione. Alcuni contratti di mutuo sono più flessibili di altri e potrebbe valere la pena rinegoziare le condizioni del mutuo con la propria banca. Ad esempio, un mutuo a tasso fisso che si estende per un lungo periodo potrebbe offrire condizioni più stabili e prevedibili. I proprietari di casa possono anche prendere in considerazione la possibilità di passare da un mutuo a tasso saron a un mutuo a tasso fisso per proteggersi da eventuali futuri aumenti dei tassi di interesse, soprattutto se i mercati diventano più volatili. A partire dai 75 anni, tuttavia, è preferibile stipulare solo mutui a tasso fisso per periodi più brevi, per avere maggiore flessibilità ed evitare il rischio di un'eredità difficile da dividere. Infatti, se gli eredi desiderano vendere l'immobile, dovranno estinguere anticipatamente il contratto di mutuo, incorrendo in penali bancarie. Questo può essere molto costoso.

c. Diversificare le fonti di reddito

Assicuratevi fin da subito di non creare o aumentare le lacune nella vostra pensione. A tal fine, aumentate il vostro tasso di risparmio e prendete in considerazione, ad esempio, la possibilità di effettuare dei riscatti nel vostro fondo pensione, che vi consentiranno di aumentare le vostre pensioni future. Sebbene l'AVS e il fondo pensione siano le principali fonti di reddito per i pensionati, può essere utile disporre di altre fonti di reddito per garantire una maggiore stabilità finanziaria. Investire in prodotti finanziari diversificati, come obbligazioni, azioni o immobili in affitto, può essere una buona strategia a lungo termine. In questo modo si può generare un reddito aggiuntivo per alleggerire il peso delle rate del mutuo. Un portafoglio di investimenti equilibrato potrebbe anche compensare la diminuzione del reddito e offrire una maggiore flessibilità in caso di necessità. Inoltre, alcuni proprietari scelgono di affittare una parte della loro casa (camera da letto, appartamento indipendente) per generare un reddito aggiuntivo.

d. Esplorare soluzioni alternative

In alcuni casi, se il mutuo è troppo oneroso da pagare con la pensione, si possono prendere in considerazione delle alternative. Queste includono la vendita di una rendita vitalizia, un'opzione che offre capitale e reddito al pensionato, garantendo al contempo la possibilità di rimanere nella propria casa. Invece di vendere la proprietà, i proprietari possono anche trasferirla a parenti mantenendo il diritto di usufrutto o di abitazione. Questa opzione funziona come un contratto di affitto: si continua a vivere nella propria casa, ma si trasferiscono alcuni o tutti i propri diritti ai figli. Un'altra soluzione per i proprietari di casa potrebbe essere quella di sostituire la casa con un appartamento, ad esempio dopo la partenza dei figli o la morte del coniuge. Trasferendosi in una casa più piccola e meno costosa, si riduce l'onere del mutuo o si elimina del tutto il debito. Ma un tale cambiamento deve essere ben preparato, perché se la vendita e l'acquisto non avvengono contemporaneamente, il trasferimento dell'ipoteca sul nuovo immobile può diventare molto problematico.

Dipende da voi!

Anticipare la gestione del mutuo all'avvicinarsi del pensionamento è essenziale per evitare spiacevoli sorprese. I proprietari di casa dovrebbero valutare la propria capacità finanziaria per tempo, idealmente 15 anni prima di andare in pensione, e prendere provvedimenti per assicurarsi di poter continuare a vivere nella propria casa senza difficoltà una volta in pensione. Esistono diverse strategie per prepararsi in modo efficace, tra cui il rimborso anticipato, la rinegoziazione del mutuo o la diversificazione del reddito. Rivolgersi a un esperto, come Resolve, può aiutarvi a scegliere la soluzione migliore per la vostra situazione personale. Con una pianificazione adeguata, potrete godervi appieno la vostra pensione, senza dovervi preoccupare della vostra casa.