Durata dei tassi: il rinnovo deve essere necessariamente sinonimo di cambiamento?
Molti rinnovano il proprio prestito ipotecario con lo stesso prestatore senza controllare necessariamente se questa sia l’opzione migliore, mentre un confronto dei diversi prestatori potrebbe permettere di risparmiare migliaia di franchi ogni anno.
Allo scadere dei tassi, più di due terzi dei mutuatari rinnova il proprio prestito ipotecario con la stessa istituzione. Pochissimi mutuatari si prendono la briga di valutare altre possibilità, perdendo così delle opportunità migliori.
Mentre il rinnovo non è necessariamente sinonimo di cambiamento, è comunque un’occasione per valutare la situazione e fare dei confronti, per avere la certezza di ottenere le condizioni migliori. Anche se avevate valutato le diverse opzioni al momento di accendere il vostro prestito, le condizioni e le vostre esigenze potrebbero essere cambiate.
Perché tanta passività?
Alcune persone passano molte ore (ogni giorno) navigando su Internet per trovare le offerte migliori quando devono cambiare televisore. Tuttavia, le stesse persone non dedicano tempo a fare le stesse ricerche per quanto riguarda il loro prestito ipotecario. Un differenziale del tasso d’interesse dello 0,3 % su un prestito ipotecario di 1’000’000 CHF, ad esempio, equivale a 3’000 CHF di risparmio all’anno (tasse escluse), pari a 30’000 CHF in 10 anni.
Mancanza di tempo? Mancanza di motivazione? Perché i mutuatari non fanno qualche confronto? Se rimangono con lo stesso prestatore, è soprattutto perché si fidano dell’offerta che viene loro proposta. Anche se l’offerta è valida, tuttavia, questo non significa che sia la migliore in assoluto...
Cosa si deve confrontare?
Proprio come si farebbe per un televisore, per il quale non ci si limita a considerare il prezzo, ma si confrontano anche le caratteristiche, per determinare la migliore offerta di prestito non ci si deve limitare al tasso, ma si deve guardare alla strategia complessiva del prestito ipotecario. Leggete il nostro articolo sul tema
La vostra situazione è cambiata e dovete assicurarvi di ricevere ancora le condizioni migliori per le vostre esigenze. Avvicinandovi all’età pensionabile, ad esempio, potreste avere bisogno di ripensare alla vostra strategia di rimborso o, se la vostra struttura familiare è cambiata, potreste aver bisogno di cambiare alcune cose.
Dovreste valutare anche se il vostro prestito debba essere rinnovato così com’è, ridotto o aumentato. Supponiamo che abbiate acquistato un immobile del valore di 1’000’000 CHF con un prestito ipotecario di 800’000 CHF, con un tasso d’interesse fisso a 10 anni. Nel corso di 10 anni avreste ripagato un minimo di 9’000 CHF all’anno e il vostro finanziamento ipotecario dovrebbe essere attualmente pari a 710’000 CHF. Supponendo che il vostro immobile sia aumentato di valore di 200’000 CHF, ora potreste prendere in prestito fino a 960’000 CHF. Perché aumentare l’importo del prestito? Possono esserci molte ragioni:
- effettuazione di investimenti immobiliari
- acquisto di una seconda casa
- accumulo di capitale proprio per un figlio
- aumento dei contributi nel 3° pilastro A
- versamento di contributi nel 3° pilastro B
- rimborso di un prelievo LPP
- riacquisto di LPP (ottimizzazione fiscale e miglioramento della situazione pensionistica)
- investimento nel mercato azionario
- ...
Il costo di questo aumento dell’importo del prestito sarebbe relativamente basso. A un tasso dell’1 %, rappresenterebbe una spesa per interessi aggiuntiva di 209 CHF al mese (rispetto alla situazione senza aumento), completamente deducibile fiscalmente. L’ammortamento aumenterebbe a 10’700 CHF all’anno (rispetto ai 9’000 CHF precedenti).
Con chi si possono fare i confronti?
Chi dedica del tempo al confronto raramente si spinge oltre due o tre prestatori. Inoltre, come fate a sapere quali prestatori selezionare? Cercate il più noto? Vi affidate al passaparola? E se perdete un’opportunità?
È qui che entriamo in gioco noi – i nostri strumenti e i nostri consulenti hanno il compito di semplificarvi le cose. Combiniamo il meglio della tecnologia e delle persone per farvi risparmiare tempo... e denaro.
La nostra piattaforma online vi permette di simulare il rinnovo del vostro prestito ipotecario in soli pochi clic e di ottenere le offerte migliori in base al vostro profilo. Se avrete bisogno di studiare le varie possibilità, i nostri consulenti saranno in grado di aiutarvi a capire meglio le cose.
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