Acheter ou louer en Suisse ? 9 arguments passés en revue
En Suisse, il y a plus de locataires que de propriétaires, même si ces derniers sont passés de 30% à 40% ces 20 dernières années. Pourquoi ? Est-il plus avantageux d’acheter un logement que de le louer ? 9 critères importants.
🗓 ️ Quel est le coût mensuel ?
Dans le contexte actuel de taux bas, les charges liées au remboursement d’un prêt hypothécaire sont généralement moins élevées qu’un loyer.
Je n’avais jamais envisagé de devenir propriétaire, jusqu’à ce que mon conseiller me fasse une simulation et que je réalise que je pouvais économiser quasiment CHF 1’000 par mois par rapport à mon loyer.
Curieux de savoir combien vous pourriez économiser en devenant propriétaire ?
💰 De quel capital ai-je besoin ?
Devenir propriétaire demande un minimum de fonds propres, en général 20% du prix d’acquisition du bien, auxquels il faut ajouter les frais d’achats qui peuvent représenter entre 3% et 5% du prix de vente. Même s’il est possible de trouver des solutions alternatives pour mobiliser moins de fonds propres, cela représente tout de même une somme importante que vous n’aurez plus à disposition.
Par la suite, il se peut également que vous deviez faire face à des travaux de rénovation, ce qui nécessite également un certain budget. Il est toutefois possible d’intégrer le montant des travaux au moment de l’achat dans la demande de financement.
En restant locataire, vous disposez de ce capital pour d’autres projets.
👨🦳 Quel sera l’impact sur ma retraite ?
L’immobilier représente une forme de placement sécurisé, toujours plus prisé. De plus, vous n’aurez pas à vous soucier de payer un loyer trop élevé par rapport à votre retraite.
Par contre, attention, car pour garder votre prêt hypothécaire vous devrez toujours respecter la règle du taux d’endettement de 33% au moment de la retraite. Pour cela, il est nécessaire d’anticiper cette situation dès la mise en place de votre stratégie de financement ou lors d’un renouvellement.
🤸♀️ Quel est mon degré de flexibilité ?
En tant que locataire, vous gardez votre liberté. Tous les changements sont possibles :
- logement
- travail
- situation familiale
- ville pays
- …
En tant que propriétaire, vous disposez de moins de flexibilité et de tels changements restent possibles, mais ils sont plus compliqués ou demanderont plus de préparation et/ou de temps.
🪜 Puis-je personnaliser mon logement ?
En tant que propriétaire, vous pouvez faire ce que vous souhaitez chez vous en termes d’aménagements, ce qui n’est pas le cas en tant que locataire. Par ailleurs, il est important de noter que les frais d’entretiens et les travaux de rénovations sont déductibles du revenu.
Lorsque vous louez un bien, vous avez très peu de marge de manœuvre et même un simple coup de peinture doit faire l’objet d’une approbation ou alors vous devrez tout remettre en état lors de votre départ.
💸 Quel sera l’impact sur ma fiscalité ?
Devenir propriétaire impacte vos impôts à plusieurs niveaux, dont :
- les droits de mutation
- l’utilisation du 2e et/ou 3e pilier
- la valeur locative
- la fortune
- l’impôt foncier
Les gens pensent souvent qu’il est plus avantageux d’être propriétaire, car vous avez la possibilité de déduire de vos revenus les charges d’intérêt hypothécaires ainsi que les frais d’entretien. Cet avantage est cependant contrebalancé par l’imposition sur la valeur locative. Cette valeur représente le revenu qu’il serait possible d’obtenir en louant votre bien immobilier et vient augmenter votre revenu imposable.
Finalement, en réalité, l’écart fiscal entre locataires et propriétaires est plutôt faible et dépend de nombreux facteurs. Voir un exemple de calcul
⚠️ Quels sont les risques ?
En tant que locataire, le principal risque encouru est la résiliation du contrat de location. Vous avez tout de même le droit de prolonger le bail de façon à vous permettre de retrouver un logement équivalent dans un délai raisonnable.
En tant que propriétaire, le risque réside plutôt dans un changement important tel que la perte d’emploi, le décès de l’un des conjoints ou un divorce qui peuvent mettre en difficulté le remboursement du prêt hypothécaire et conduire à une résiliation anticipée.
Résilier une hypothèque avant le terme fixé par le contrat peut entraîner une pénalité appliquée par le prêteur de plusieurs milliers de francs. Il est cependant possible de vendre le bien et de transférer l’hypothèque fixe à un nouveau propriétaire, pour autant que le nouvel acquéreur et l’institution de financement se mettent d’accord.
🧩 Quel est le niveau de difficulté ?
S’il est parfois difficile de trouver un logement à louer, les formalités sont ensuite très simples, alors que la procédure d’achat nécessite beaucoup d’étapes et de documents. Ce parcours parfois long et complexe peut sembler décourageant, mais avec un bon accompagnement, tout le processus devient plus fluide et l’achat se fait plus sereinement.
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🤯 Quid de la charge mentale ?
Lorsque vous êtes en location et que quelque chose ne fonctionne pas, il vous suffit d’appeler la régie qui s’en occupera et réglera les frais.
En tant que propriétaire, c'est à vous seul qu’il incombe de gérer (et payer) tous les tracas qui peuvent survenir.
Vous l’aurez compris, devenir propriétaire n’est pas une décision qui se prend à la légère. De nombreux arguments entrent en ligne de compte et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle et de vos projets de vie.
Vous souhaitez faire le point sur votre situation et passer en revue les différents arguments de manière objective ? Nos conseillers se tiennent à votre disposition gratuitement et sans engagement.
